Zarówno karta kredytowa, jak i limit odnawialny są oferowane z myślą o klientach, którzy chcieliby uzyskać stały dostęp do dodatkowych środków pieniężnych. Sęk w tym, że produkty te działają na odmiennych zasadach, a co za tym idzie, sprawdzają się w innych sytuacjach. Sprawdź, czym różnią się takie rozwiązania i które z nich będzie dla Ciebie lepszym wyborem.
W przypadku klasycznych pożyczek i kredytów jest tak, że klient pozyskuje konkretną kwotę na z góry ustalony czas, a zobowiązanie reguluje w ramach comiesięcznych rat. Tymczasem karta kredytowa i limit odnawialny działają inaczej – odznaczają się większą elastycznością w zakresie zarówno sposobu pożyczania pieniędzy, jak i późniejszego zwrotu zadłużenia. Uściślając, produkty te dają możliwość swobodnego i wielokrotnego korzystania z określonej puli środków, a przy tym nie wiążą się z odgórnie narzuconym harmonogramem spłaty. Co więcej, by móc zapewnić sobie dostęp do oferowanych przez nie możliwości, wystarczy tylko raz przejść przez procedury i formalności kredytowe. Co jeszcze warto o nich wiedzieć?
Jak działa limit odnawialny?
Klasyczny limit odnawialny (kredytowy) polega na tym, że bank „podpina” do konta klienta pewną pulę dodatkowych pieniędzy, pozostającą do jego swobodnej dyspozycji. W praktyce działa to tak, że gdy tylko saldo na rachunku spada poniżej zera, jego posiadacz automatycznie zaczyna korzystać ze środków banku. O tym, do jakiej kwoty będzie mógł się zadłużyć decyduje jego zdolność kredytowa i szczegóły oferty kredytodawcy – zwykle jest to maksymalnie kilka, kilkanaście tysięcy złotych.
Zaletą limitu kredytowego jest fakt, że każdy wpływ na rachunek obniża zadłużenie i jednocześnie powiększa dostępną kwotę środków. Co więcej, ponieważ bank nalicza odsetki wyłącznie od wykorzystanej kwoty limitu, w okresie nieużytkowania produktu klient nie ponosi żadnych stałych kosztów. W praktyce, jedyną nieuniknioną opłatą jest tutaj niewielka prowizja, którą płaci się w momencie zawarcia lub odnowienia umowy limitu odnawialnego.
Jak działa karta kredytowa?
Karta kredytowa, podobnie jak limit odnawialny, pozwala zadłużać się do określonej kwoty i nie wiąże się z koniecznością spłacania comiesięcznych rat. W przeciwieństwie do limitu, jest jednak powiązana nie z kontem osobistym lub firmowym, lecz z osobnym rachunkiem technicznym. Druga, jeszcze ważniejsza różnica dotyczy kosztów użytkowania produktu i specyfiki ich naliczania. Otóż karta kredytowa daje możliwość korzystania z 50-kilkudniowego okresu bezodsetkowego. Dopiero po upływie tego terminu bank zaczyna naliczać odsetki, a klient jest zobowiązany spłacić ustaloną, minimalną kwotę zadłużenia.
W przypadku karty kredytowej, poza oprocentowaniem naliczanym po okresie bezodsetkowym, najczęściej trzeba liczyć się również z jednorazową opłatą (w wysokości od kilkudziesięciu do kilkuset złotych) za wydanie karty oraz comiesięczną opłatą za jej obsługę (zwykle kilka, kilkanaście złotych). Warto jednak podkreślić, że aktywne korzystanie z karty pozwala najczęściej obniżyć, a nawet całkowicie uniknąć dodatkowych kosztów.
Karta kredytowa czy limit kredytowy – co lepsze?
Limit odnawialny sprawdza się przede wszystkim w przypadku osób, które znajdują się w stosunkowo dobrej kondycji finansowej i z ewentualnego kredytu zamierzają korzystać sporadycznie. Takie rozwiązanie mogą traktować jako rezerwę finansową, która w kryzysowych sytuacjach zapewni im łatwy i szybki dostęp do niezbędnych środków. Będzie to opłacalne, ponieważ poza niewielką jednorazową opłatą za przyznanie lub odnowienie limitu, nie pojawiają się w tym wypadku żadne dodatkowe koszty obsługi produktu.
Karta kredytowa jest natomiast dobrym wyborem dla osób, które zamierzają z niej aktywnie korzystać, a przy tym są przekonane, że będą ją regularnie spłacać w okresie bezodsetkowym. Dla klientów, którzy kartę posiadają, ale jej nie użytkują lub użytkują bardzo rzadko, stanowi ona tylko niepotrzebny koszt. Jeszcze mniej opłacalna jest w sytuacji, gdy klient wprawdzie regularnie z niej korzysta, ale zarazem permanentnie posiada wysokie zadłużenie – po okresie bezodsetkowym karta staje się wysokooprocentowanym kredytem.
Co jeszcze warto wiedzieć?
Wart podkreślenia jest fakt, że od jakiegoś czasu limit odnawialny oferują nie tylko banki, ale również pojedyncze instytucje pozabankowe (np. Euroloan – https://www.euroloan.pl/pozyczki/limit-kredytowy). Te ostatnie, udostępniają jednak produkt za pośrednictwem nie rachunku osobistego, lecz osobnego konta pożyczkobiorcy, przeznaczonego do jego obsługi. By skorzystać z limitu pozabankowego, klient najpierw składa dyspozycję wypłaty środków za pomocą wspomnianego konta, a następnie oczekuje na przelew od pożyczkodawcy. Druga istotna różnica polega na tym, że limity oferowane przez firmy pożyczkowe są dostępne dla szerszego grona osób – w porównaniu do banków, stosują one bowiem łatwiejsze procedury i mniej restrykcyjne kryteria oceny wniosku.
Artykuł sponsorowany.
